3 listopada 2015

Mieszkanie dla Młodych /MdM/ - w jakich sytuacjach może grozić zwrot dofinansowania?

Rządowy program Mieszkanie dla Młodych umożliwia dofinansowanie wkładu własnego w kwocie nawet ponad 100 tysięcy złotych. W skrajnych przypadkach można uzyskać wsparcie nawet do 50% ceny nabywanego mieszkania. Choćby z tego powodu warto zainteresować się pomocą państwa, jeśli i tak przymierzasz się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego.
W poprzednich wpisach szczegółowo przeanalizowałem kto może ubiegać się o dofinansowanie wkładu własnego i na jakie nieruchomości oraz ile dopłaty można uzyskać. Jednak to nie wszystkie informacje, które  należy wiedzieć o programie Mieszkanie dla Młodych. Równie istotne, o ile nie istotniejsze jest to, w jakich przypadkach może zaistnieć konieczność zwrotu dofinansowania. Lepiej to zawczasu wiedzieć niż niemiło rozczarować się po fakcie.
Przymierzasz się do zaciagnięcia kredytu hipotecznego? Jeśli tak to polecam w pierwszej kolejności... poważnie zastanowić się czy rzeczywiście jest to dla Ciebie najlepsza opcja. Proponuję rozpocząć od tych artykułów, które przybliżają tematykę kredytów hipotecznych:

Zwrot dofinansowania

Ustawa o nabyciu pierwszego mieszkania przez młodych ludzi, na podstawie której funkcjonuje program MdM określa, że w okresie 5 lat od zakupu mieszkania, a dokładniej od dnia zawarcia umowy ustanowienia lub przeniesienia własności (czyli od dnia podpisania aktu notarialnego) nie możemy:
  • zbyć (sprzedać/darować) prawa własności lub współwłasności tego mieszkania, z wyłączeniem rozszerzenia wspólności ustawowej na podstawie art. 47 § 1 ustawy z dnia 25 lutego 1964 r. – Kodeks rodzinny i opiekuńczy (Dz. U. z 2015 r. poz. 583), 2).
Jeżeli wiec kredyt MdM bierzesz jako singiel, a następnie wychodzisz za mąż/żenisz się to współmałżonek może spokojnie zostać współwłaścicielem nieruchomości bez ryzyka, że należy zwracać dofinansowanie.

  • wynająć to mieszkanie lub jego część innej osobie lub użyczyć to mieszkania innej osobie.

  • dokonać  zmiany sposobu użytkowania tego mieszkania lub jego części w sposób uniemożliwiający zaspokajanie własnych potrzeb mieszkaniowych.
O co chodzi? M.in. o sytuację, w której kupujemy mieszkanie, a później przekształcamy je na gabinet dentystyczny ☺ Jeżeli natomiast chcemy w mieszkaniu zarejestrować działalność gospodarczą albo prowadzić obsługę techniczno-biurową tej działalności, czyli wykonywać zwykłe prace biurowe (np. rozliczanie, wystawianie faktur, czy nawet pakowanie przesyłek, trzymanie towaru do wysyłki itd.) to nie jest to zabronione.

  • uzyskać prawo własności lub współwłasności innego lokalu mieszkalnego lub budynku mieszkalnego lub spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu mieszkalnego w całości lub w części, którego przedmiotem jest inny lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny, z wyłączeniem uzyskania tych praw w drodze spadku.
Warto podkreślić, że mówimy tu nie tylko o własności ale także o współwłasności. Warunek ten dotyczy także uzyskania własności lub współwłasności w formie darowizny. Jeśli więc bogaty wujek będzie chciał ofiarować nam dom albo mieszkanie albo chociaż udział w takiej nieruchomości to będzie zachodziła konieczność zwrotu dofinansowania.

  • dokonać wcześniejszej spłaty całości kredytu lub jego części przekraczającej wysokość udzielonego dofinansowania wkładu własnego.
W tym miejscu warto się na chwile zatrzymać. Po pierwsze akurat ten warunek dotyczy wyłącznie umów o kredyt MdM zawartych od 1 września 2015 r., a więc już po nowelizacji ustawy. Jeżeli wiec zawarliśmy umowę kredytu wcześniej to ten punkt z ustawy nas nie obowiązuje. Po drugie przypomnę, że w/w punkty dotyczą okresu 5 lat ale od dnia zawarcia umowy ustanowienia lub przeniesienia własności, a wiec od podpisania aktu notarialnego.

Jaką kwotę dofinansowania trzeba zwracać?


Jeżeli dokonaliśmy, którejś z wymienionych powyżej czynności to, zgodnie z zapisami ustawy, musimy poinformować o tym bank na piśmie w terminie 30 dni od wystąpienia któregoś z w/w zdarzeń. Następnie w okresie 60 dni od wystąpienia któregoś z tych zdarzeń musimy zwrócić dofinansowanie ale proporcjonalnie do otrzymanego wsparcia i okresu pozostałego do zakończenia opisywanych 5 lat. To znaczy, że jeśli uzyskaliśmy dopłatę w wysokości 50 tys. zł i po 2,5 roku od zakup mieszkania dostaliśmy w darowiźnie od bogatego wujka piękny domek jednorodzinny to musimy zwrócić połowę otrzymanego dofinansowania czyli 25 tys. zł.

Ale to jeszcze nie wszystkie obostrzenia, które są zawarte w ustawie. Na razie sytuacja jest jeszcze dość jasna – z góry wiadomo, kogo dotyczą powyższe warunki. Gorzej, jeśli  uzyskaliśmy już kredyt i chcemy dokonać częściowej spłaty kredytu ale jeszcze nie podpisywaliśmy aktu notarialnego nabycia mieszkania lub domu jednorodzinnego. W takiej sytuacji nadpłata nie może spowodować, ze kwota kredytu, która pozostanie po dokonaniu nadpłaty w stosunku do ceny kredytowanej nieruchomości spadnie poniżej 50%. 
Jeżeli stosunek kredytu po dokonaniu wcześniejszej spłaty spadłby poniżej 50% to wtedy, ustawa obliguje nas do zwrotu całości przyznanego dofinansowania. Jeszcze gorsze jest natomiast to, że zapis ten pojawił się w Ustawie dopiero w nowelizacji ale obejmuje również umowy kredytowe zawarte przed nowelizacją, czyli na zasadzie prawa działającego wstecz – i niestety nie jest to żart.
Inaczej mówiąc nie działając wbrew zapisom umowy kredytowej i wbrew treści ustawy, która obowiązywała w dniu podpisywania umowy kredytowej można całkowicie nieświadomie zostać zmuszonym do zwrotu dofinansowania.  

Gdzie szukać wsparcia

Mam wrażenie, ze zasady programu MdM opisane w Ustawie są w wielu przypadkach bardzo ogólne, a jak zwykle wiadomo diabeł tkwi w szczegółach. Poniżej znajdziecie listę linków do miejsc, które mogą być pomocne:
Jeżeli tam nadal nie znajdziemy odpowiedzi na nurtujące nas wątpliwości to zawsze można skorzystać bezpośrednio z zapytania Ministerstwa Infrastruktury i Rozwoju: MDM@mir.gov.pl

Do jakiego banku po kredyt?

Dobrze też mieć świadomość, że w niektórych (nie we wszystkich) bankach za udzielenie kredytu MdM zapłacimy więcej niż za standardowy kredyt bez dopłat. Wynika to z dwóch powodów. Po pierwsze banki wychodzą z założenia, że skoro dostajemy dopłatę to i tak do nich przyjdziemy po kredyt, bo tylko w taki sposób można uzyskać dopłatę. Po drugie rzeczywiście w przypadków kredytów MdM banki mają więcej pracy z obsługa takiego kredytu w porównaniu z standardowym kredytem hipotecznym. Tutaj możecie sprawdzić listę banków:
Niestety nie podpowiem, w jakim banku jest najkorzystniejsza oferta. W przypadku kredytów hipotecznych sprawa jest na tyle indywidualna, że nie da się ot tak wskazać bank oferujący najlepsze warunki dla każdego. Postaram się za to w kolejnym wpisie pomóc w podjęciu decyzji gdzie udać się  po kredyt hipoteczny: do banku czy do pośrednika finansowego.

foto

5 komentarzy:

  1. Nie miałam o tym zielonego pojęcia! Jak dobrze, że wpadłam na Twojego bloga. Mega przydatne informacje. Dzięki!

    OdpowiedzUsuń
  2. Bardzo dużo przydatnych informacji, zwłaszcza dotyczących zwrotu dofinansowania i kredytu jaki mogę wziąć na ten cel.

    OdpowiedzUsuń
  3. Oj tak jeżeli chodzi o kredyty to każdy, nawet najniższy zależy od preferencji kredytobiorcy. Nie ma złotego środka w tym wypadku. Pewnie dla wielu osób, niestety.

    OdpowiedzUsuń
  4. Byłem bardzo zaskoczony, kiedy dowiedziałem się, że nie można wynając mieszkania kupionego w MDM.

    OdpowiedzUsuń
  5. Witajcie,jestem pod wrażeniem tak interesującego blogu, aż miło że można teraz tyle się dowiedzieć na temat mieszkań dla młodych ludzi.
    Kupiliśmy mieszkanie na kredyt kilka lat temu, oczywiście na kredyt.
    Jednak pomimo wielu opłat jesteśmy zadowoleni,że płacimy za swoje, a nie za wynajęte.To nas motywuje do pracy.Obecnie chcemy sobie podłączyć telewizję cyfrową.Mieszkamy w Łodzi, chcemy oczywiście korzystną i oszczędną ofertę pakietową.Obecnie znalazłem
    https://toya.net.pl/telewizja
    Analizując są trzy możliwości wyboru pakietu, myślę,że skorzystamy z tej oferty.Jeśli macie jakiejś sugestie lub inne ciekawe propozycje chętnie skorzystam.Życzę miłej soboty.

    OdpowiedzUsuń